Der Schadenfall ereignete sich zum denkbar ungünstigsten Zeitpunkt: Anfang November, als die Lagerbestände der Geschenkboutique auf Grund des bevorstehenden Weihnachtsgeschäfts am umfangreichsten waren, brach in den Lagerräumen durch einen elektrischen Defekt ein Feuer aus, welches nicht nur das Lager und die angrenzenden Büroräume, sondern auch den Großteil des Lagerbestandes vernichtete. Ein Teil der Geschenkartikel wurde durch Verrußung unbrauchbar. Der Gesamtschaden lag bei 470.000 Euro, wovon fast die Hälfte auf den Warenbestand fiel.
Unglücklicher Weise hatte eine mangelhafte Risikoanalyse dazu geführt, dass nur ein Teil des Schadens gedeckt war. Denn die saisonalen Schwankungen des Warenbestandes waren nicht in der Deckung durch den Versicherer berücksichtigt worden.
In der Regel ist es bei vielen Branchen sehr schwierig, die Warenwerte auch wirklich immer korrekt versichert zu haben, da sie häufig saisonalen Schwankungen unterliegen. Wie kann man solche Warenbestände trotzdem richtig versichern? Wichtig ist es hier, eine entsprechende Klausel einzubauen, die garantiert, dass zu jeder Zeit voller Versicherungsschutz für das Warenlager besteht. Dazu ist es nötig, dass zu bestimmten Stichtagen die Warenwerte erhoben und an den Versicherer weitergegeben werden. Eine professionelle Risikoanalyse orientiert sich dabei auch an voraussichtlichen Warenhöchstständen.
Bei starken Schwankungen kann man durchaus auch vereinbaren, dass über die Stichtagsmeldungen bzw. über bestimmte Zeiträume, wo Inventurlisten oder Warenbestandslisten geliefert werden, auch die Prämie so abgerechnet wird, dass sie den tatsächlichen Warenbeständen entspricht, damit es nicht zu finanziellen Nachteilen für den Kunden kommt.
Der Ausschluss einer allfälligen Unterversicherung ist auch für das Inventar des Unternehmens, etwa die IT- und die EDV-Einrichtungen, wichtig. Man stelle sich nur vor, in einem rasch wachsenden Unternehmen seien nur jene Laptops versichert, die in der Polizze inklusive der jeweiligen Gerätenummer erfasst sind. Wir empfehlen unseren Kunden flexible Vereinbarungen mit dem Versicherer, die über bestimmte Stichtagsabrechnungen hinaus vollen Versicherungsschutz zu jedem Zeitpunkt garantieren.
